Girokonto und SCHUFA: Abfragen und Einträge.

Was die drei häufigen Aussagen bedeuten

Die Bezeichnung „Girokonto ohne SCHUFA“ ist keine gesetzlich einheitlich definierte Kontoart. Sie wird im allgemeinen Sprachgebrauch für unterschiedliche Produkte verwendet. Entscheidend ist deshalb, welche konkrete Aussage der Anbieter macht und welche Datenverarbeitung in seinen Unterlagen beschrieben wird.

Fragen Sie bei unklaren Formulierungen nach. Ein Verzicht auf eine Abfrage bei der Eröffnung muss nicht automatisch für spätere Zusatzprodukte gelten. Eine Karte mit Kreditrahmen oder ein Dispo kann eine gesonderte Prüfung erfordern, auch wenn das normale Zahlungskonto bereits besteht.

Ebenso bedeutet „ohne SCHUFA“ nicht, dass ein Konto anonym eröffnet werden kann oder keine gesetzlichen Prüfungen stattfinden. Identifizierung und Geldwäscheprävention betreffen andere Pflichten des Instituts. Lesen Sie solche Aussagen daher immer im Zusammenhang mit dem tatsächlichen Produkt.

Abfrage und Meldung sind zwei unterschiedliche Vorgänge

Bei einer Abfrage erhält ein Institut Informationen von einer Auskunftei. Bei einer Meldung werden Informationen an die Auskunftei übermittelt. Ein Konto kann daher ohne eine bestimmte Abfrage beworben werden, während für andere Verarbeitungsschritte eigene Regeln gelten. Die eine Aussage beantwortet die andere Frage nicht.

In den Datenschutzhinweisen sollten Zweck, Rechtsgrundlage und Empfänger der Verarbeitung erläutert sein. Suchen Sie gezielt nach den Begriffen Auskunftei, SCHUFA, Bonitätsprüfung und Datenübermittlung. Beachten Sie außerdem, welche rechtliche Gesellschaft das Konto führt und welche Rolle mögliche weitere Dienstleister haben.

Eine gespeicherte Kontoverbindung ist nicht automatisch ein negativer Zahlungseintrag. Die SCHUFA beschreibt auch Vertragsinformationen wie die Eröffnung von Girokonten als mögliche Datenarten. Wer lediglich feststellt, dass ein Konto in der eigenen Auskunft erscheint, kann daraus deshalb nicht auf einen Zahlungsausfall schließen.

Umgekehrt sollten Sie einen tatsächlich unbekannten oder unzutreffenden Eintrag nicht ignorieren. Prüfen Sie zuerst, worauf sich die Information bezieht. Ein alter Markenname, eine geänderte Unternehmensbezeichnung oder ein bereits beendeter Vertrag können Rückfragen auslösen, die sich nur anhand des konkreten Datensatzes klären lassen.

Wie die Bank über einen Antrag entscheidet

Bei einem gewöhnlichen Girokonto kann das Institut verschiedene Informationen und eigene Annahmekriterien berücksichtigen. Ein Auskunfteiergebnis ist deshalb nicht zwangsläufig der einzige Grund für eine Ablehnung. Auch Identifizierung, Produktvoraussetzungen oder unvollständige Angaben können eine Rolle spielen.

Eine Absage belegt nicht automatisch einen negativen SCHUFA-Eintrag. Ebenso ist eine bestimmte Scorezahl keine allgemeine Zusage für ein Konto. Es gibt keinen universellen Grenzwert, der für jedes Institut und jedes Kontomodell die gleiche Entscheidung auslöst.

Vermeiden Sie vorschnelle Schlüsse über die Wirkung einzelner Konten oder Anfragen auf Ihre Bonität. Bewertungsverfahren und verwendete Daten können sich ändern. Eine pauschale Behauptung, ein zusätzlicher Vertrag verbessere oder verschlechtere Ihren Score immer um einen bestimmten Betrag, wäre nicht belastbar.

Wenn eine Entscheidung unverständlich ist, fragen Sie nach dem abgelehnten Produkt und den verfügbaren Informationen zum Grund. Parallel können Sie Ihre eigenen Daten prüfen. Für den nächsten Schritt ist besonders wichtig, ob es um ein gewöhnliches Girokonto oder einen ausdrücklich gestellten Basiskontoantrag geht.

Beim Basiskonto gelten besondere Zugangsregeln

Das Basiskonto nach dem Zahlungskontengesetz soll berechtigten Verbrauchern den Zugang zu grundlegenden Zahlungsdiensten ermöglichen. Die gesetzlichen Ablehnungsgründe sind begrenzt. Ein schlechter Bonitätswert allein rechtfertigt keine Ablehnung dieses Anspruchs.

Das heißt nicht, dass die Bank überhaupt keine Daten prüfen darf. Ein bereits tatsächlich nutzbares Zahlungskonto in Deutschland kann beispielsweise relevant sein. § 35 ZKG enthält dazu auch Regeln für Auskünfte über bestehende Konten. Identität und weitere gesetzliche Anforderungen bleiben ebenfalls zu klären.

Beantragen Sie ein Basiskonto ausdrücklich, wenn Sie diesen gesetzlichen Zugang prüfen lassen möchten. Der normale Antrag auf ein anderes Kontomodell ist nicht automatisch ein Basiskontoantrag. Dokumentieren Sie die Produktbezeichnung, vollständige Angaben und den Eingang beim Institut.

Eine Basiskontoeröffnung ist keine Zusage für einen Dispokredit. Grundlegender Zahlungsverkehr und Kreditvergabe sind getrennte Fragen. Details zu Anspruch, Funktionen und Ablehnung finden Sie im Basiskonto-Ratgeber.

Die eigene Datenkopie gezielt anfordern

Mit der Datenkopie nach Art. 15 DSGVO können Sie nachvollziehen, welche personenbezogenen Informationen die SCHUFA zum Erstellungszeitpunkt über Sie gespeichert hat. Die SCHUFA stellt diese Datenkopie kostenlos bereit. Nutzen Sie für die Bestellung den offiziellen Weg und prüfen Sie, dass Sie tatsächlich die Datenkopie auswählen.

Ein kostenpflichtiges Produkt oder die Vermittlung einer Bestellung durch einen anderen Dienst ist nicht Voraussetzung für diese kostenlose Auskunft. Die Datenkopie dient der eigenen Information. Sie ist von Produkten zu unterscheiden, die als Bonitätsnachweis für eine Weitergabe an andere Personen angeboten werden.

Geben Sie nur die für die Zuordnung und Identitätsprüfung erforderlichen Angaben über den dafür vorgesehenen verifizierten Kanal an. Wenn Rückfragen entstehen, prüfen Sie den Absender und den Bezug zu Ihrer Anfrage. Senden Sie Dokumente nicht an eine zufällig gefundene Kontaktadresse, ohne deren Zugehörigkeit zu kontrollieren.

Bewahren Sie die erhaltene Auskunft geschützt auf. Sie kann mehr persönliche Informationen enthalten, als ein einzelner Vertragspartner für einen bestimmten Zweck benötigt. Eine vollständige Datenkopie sollte daher nicht vorsorglich an beliebige Empfänger geschickt werden. Prüfen Sie stets Anlass und Umfang einer verlangten Weitergabe.

Welche Angaben Sie kontrollieren sollten

Lesen Sie die Auskunft systematisch. Beginnen Sie mit den Angaben zu Ihrer Person, bevor Sie einzelne Verträge und Anfragen betrachten. Eine unzutreffende Zuordnung lässt sich leichter beschreiben, wenn Name, Adresse oder sonstige Identifikationsmerkmale bereits geprüft wurden.

• Sind persönliche Angaben und Zuordnung nachvollziehbar?
• Erkennen Sie die genannten Verträge und Unternehmen?
• Stimmen Eröffnung, Beendigung und gegebenenfalls Erledigungsstatus?
• Sind konkrete Forderungsinformationen sachlich richtig?
• Können Sie aufgeführte Anfragen zeitlich Ihrem eigenen Vorhaben zuordnen?

Trennen Sie einen nachweisbaren Fehler von einer bloß unerwünschten Information. Eine tatsächlich bestehende und rechtmäßig gespeicherte Angabe wird nicht automatisch falsch, weil sie bei einem Antrag ungünstig sein könnte. Für Löschung und Speicherdauer gelten eigene Voraussetzungen, die vom jeweiligen Datentyp abhängen.

Notieren Sie die konkrete Zeile beziehungsweise den beschriebenen Vorgang und sammeln Sie passende Belege. Eine Kündigungsbestätigung, ein Zahlungsnachweis oder der Schriftwechsel mit dem meldenden Unternehmen kann die Prüfung erleichtern. Versenden Sie nur die für die Klärung relevanten Dokumente.

Fehler konkret berichtigen lassen

Art. 16 DSGVO gibt Ihnen unter den gesetzlichen Voraussetzungen das Recht auf Berichtigung unrichtiger personenbezogener Daten und auf Vervollständigung. Teilen Sie der SCHUFA konkret mit, welche Angabe Sie beanstanden und wie sie aus Ihrer Sicht richtig lauten muss. Nutzen Sie dafür den offiziellen Korrekturweg.

Wenden Sie sich bei Bedarf auch an das Unternehmen, von dem die Angabe stammt. Beschreiben Sie denselben Sachverhalt nachvollziehbar und fügen Sie geeignete Belege bei. Bewahren Sie Ihre Mitteilung, Eingangsbestätigung und Antworten auf, damit der Verlauf später überprüfbar bleibt.

Während einer bestrittenen Richtigkeit kann unter den Voraussetzungen des Art. 18 DSGVO eine Einschränkung der Verarbeitung in Betracht kommen. Ein Anspruch auf sofortige endgültige Löschung jeder beanstandeten Information folgt daraus nicht automatisch. Für eine Löschung sind die Voraussetzungen des Art. 17 DSGVO zu prüfen.

Bleibt eine rechtliche oder tatsächliche Streitfrage offen, können Sie sich an eine zuständige Datenschutzaufsichtsbehörde oder eine geeignete Beratungsstelle wenden. Eine konkrete Darstellung des Datensatzes und des bisherigen Schriftwechsels ist hilfreicher als eine allgemeine Forderung, alle Einträge zu entfernen.

Was Sie nach einer Ablehnung tun können

Stellen Sie zuerst fest, was genau abgelehnt wurde. Fordern Sie bei unklarer Kommunikation eine Begründung an und überprüfen Sie Ihre eigenen Unterlagen. Ein Identifizierungsproblem verlangt einen anderen nächsten Schritt als ein unzutreffender Auskunfteieintrag oder ein gesetzlicher Basiskontofall.

Nach der Korrektur eines Fehlers ist eine neue Entscheidung nicht automatisch garantiert. Die Bank kann weiterhin weitere zulässige Kriterien berücksichtigen. Wenn Ihr Anliegen aber auf einem falschen Datensatz beruhte, hilft eine dokumentierte Berichtigung dabei, den Sachverhalt richtig darzustellen.

Wenn Sie kein tatsächlich nutzbares Zahlungskonto haben und zum berechtigten Personenkreis gehören, prüfen Sie unabhängig davon den Basiskontoanspruch. Sie müssen nicht erst einen bestimmten Score erreichen, damit diese gesetzlichen Regeln anwendbar werden können.

Der Ratgeber nach einer Kontoablehnung beschreibt die praktische Reihenfolge. Dieses Portal prüft weder Ihre Bonität noch einzelne SCHUFA-Datensätze und verspricht keine Kontoannahme. Die Informationen helfen Ihnen, Unterlagen und zuständige Ansprechpartner richtig zuzuordnen.